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堵住非法校园贷,给大学生正规贷款渠道,这个问题不能忽视

时间:2019-11-03 09:39:46


[摘要] 必须承认,在校大学生有实际的小额贷款需求,如果不能从正规的金融渠道获得,他们就可能被非法机构盯上。但是,开放正规校园贷,需要银行间建立信息共享机制,做到一名大学生只能办理一张小额信贷银行卡,同时,要加

近日,湖北银行保险监管局表示,将不断完善大学生信用体系建设,增加校园正规银行信贷产品供应,降低贷款处理门槛,力争按照每笔学生消费贷款5000元左右的标准,向全省大学生提供80亿至100亿元的消费信贷,以满足大学生对消费信贷的正常需求,并以强大的正规金融供给驱除不良网上贷款的毒瘤。

中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源和社会保障部2017年6月联合发布的《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》中提到的“打开大门,提供配套服务”是规范校园贷款的重要举措。简而言之,很明显,不允许任何网上贷款机构向大学生发放贷款,鼓励商业银行和政策性银行进一步开发产品,以满足大学生的合理需求,提高大学生的服务效率,弥补大学生金融服务的不足。经银行监督管理部门批准的机构在风险可控的前提下,根据大学生的风险特点,开发既能满足大学生融资需求,又能有效控制风险的校园金融产品。

这是处理非法网上校园贷款的正确方法。必须承认,大学生对小额贷款有实际需求。如果他们不能从正规金融渠道获得贷款,他们可能成为非法组织的目标。然而,开放正式的校园贷款需要在银行间建立信息共享机制,这样大学生只能申请小额信用卡。同时,应加强对学生的财务管理教育,防止“卡奴”事件重演。

事实上,在2009年之前,中国的商业银行向大学生开放信用卡,大学生是银行非常重要的客户。新生报到时,银行的营销活动非常受欢迎,许多大学生持有多张银行信用卡。这导致了大学生信用卡的泛滥,随之而来的是大学生“卡奴”问题、学生信用卡透支消费的流通和信用卡违约的频繁发生。对此,银监会于2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求银行业金融机构在向学生发放信用卡时遵循审慎原则。不得向18岁以下的学生发放信用卡(补充卡除外)。向年满18周岁、无固定工作或稳定收入来源的学生发放信用卡时,必须实行第二还款来源,第二还款来源应具备相应的还款能力。银行金融机构发行信用卡前,必须确认第二还款来源已书面同意承担相应的还款责任,否则不得发行信用卡。这被解释为停止大学生的信用卡。

因此,商业银行和政策性银行向学生提供小额信贷突然成为一个“短板”,也给网上校园贷款带来了“商机”。大学生信用卡被停止后,网上校园贷款成为学生获得小额贷款的主要渠道。以前,大学生的“卡奴”问题变成了非法的校园贷款问题。那么,当银行恢复对大学生的小额信贷业务时,原来的“卡奴”问题会再次出现吗?

这就要求银行规范大学生小额信贷业务,而不能把多少大学生的信用卡作为银行的经营业绩。相反,银行应从为大学生提供信贷服务的角度,为大学生设计风险可控、对大学生消费习惯有导向作用的小额信贷服务产品。最重要的是,大学生小额信贷信息可以在银行间共享,即学生只能在商业银行或政策性银行申请一张小额信贷信用卡,不能在多家银行重复申请多张信用卡。如果允许学生在多家银行申请多张信用卡,学生信用卡透支的“卡奴”问题可能会再次出现。

然而,无论是当年的“卡奴”现象还是近年来的非法校园贷款问题,都表明了大学生财务意识和能力的缺乏。他们中的一些人提前花了太多的钱来跟上竞争。用完父母的钱后,他们会考虑贷款,用新的来偿还旧债。对贷款风险也缺乏基本认识,这使他们容易受到诱惑,落入高利贷的陷阱。因此,高校必须加强对学生的财务管理教育。大学生入学时,学校应开展有针对性的特殊教育,引导学生“量入为出”,勤俭节约,形成健康的消费观。这也是大学教育的一个重要方面。

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